為進一步規(guī)范信貸融資各環(huán)節(jié)收費與管理,維護企業(yè)知情權、自主選擇權和公平交易權,降低企業(yè)融資綜合成本,銀保監(jiān)會、工業(yè)和信息化部、發(fā)展改革委、財政部、人民銀行和市場監(jiān)管總局等六部門近日聯(lián)合印發(fā)《關于進一步規(guī)范信貸融資收費 降低企業(yè)融資綜合成本的通知》。
銀保監(jiān)會梳理總結(jié)了近年來收費專項治理和現(xiàn)場檢查情況,調(diào)研了不同類型機構(gòu)。工業(yè)和信息化部開展了企業(yè)信貸融資收費網(wǎng)上問卷調(diào)查,以及對部分行業(yè)協(xié)會和企業(yè)的調(diào)研。
《通知》堅持市場化、法治化原則,以融資各環(huán)節(jié)為主線,以是否提高融資綜合成本為標準,同時考慮信貸資金供給側(cè)和需求側(cè),對信貸、助貸、增信和考核環(huán)節(jié)收費行為及收費管理作了規(guī)范,強化了內(nèi)部管控、外部監(jiān)督與激勵的作用?!锻ㄖ芬筱y行加強合作機構(gòu)管理?!锻ㄖ钒殉雠_新措施、細化舊政策、系統(tǒng)化原禁令三者并舉,適用于各類型企業(yè),同時充分體現(xiàn)對小微企業(yè)的政策支持。
《通知》共6部分20條,主要包括以下內(nèi)容:
第一至四部分明確不同融資環(huán)節(jié)要求。信貸環(huán)節(jié),取消部分涉企收費,細化嚴禁貸存掛鉤和嚴禁強制捆綁銷售等現(xiàn)有規(guī)定,鼓勵銀行提前開展信貸審核。助貸環(huán)節(jié),要求銀行明確自身收費事項,加強對第三方機構(gòu)管理,評估合作機構(gòu)收費情況。增信環(huán)節(jié),要求銀行合理引入增信安排,從銀行獨立承擔、企業(yè)與銀行共同承擔、企業(yè)獨立承擔三個角度,對信貸融資相關費用承擔主體和方式等提出要求??己谁h(huán)節(jié),對銀行資金定價管理、信用評級和撥備計提等影響融資成本因素提出要求,并要求績效考核取消不當激勵。
第五部分規(guī)范與收費相關的內(nèi)控與監(jiān)督。要求銀行保險機構(gòu)發(fā)揮公司治理作用,完善融資收費管理制度,規(guī)范分支機構(gòu)和員工行為,嚴格收費系統(tǒng)管理,加強內(nèi)部審計,充分披露服務信息。
第六部分提出發(fā)揮跨部門監(jiān)督合力,并給予正向激勵。包括推動深化產(chǎn)融合作,加強企業(yè)和項目白名單管理,完善違規(guī)收費舉報查處機制;對國有控股機構(gòu)經(jīng)營績效考核給予合理評價;在流動性、資產(chǎn)證券化和小微企業(yè)專項金融債等方面予以支持;加強行業(yè)自律。同時,對融入低成本資金而套利的企業(yè),嚴格加以約束。
《通知》自2020年6月1日開始實施。銀保監(jiān)會將會同相關部委持續(xù)關注企業(yè)信貸融資收費問題,不斷推動降低企業(yè)融資綜合成本。
關于進一步規(guī)范信貸融資收費 降低企業(yè)融資綜合成本的通知
銀保監(jiān)發(fā)〔2020〕18號
近年來,銀行業(yè)保險業(yè)認真貫徹黨中央、國務院決策部署,持續(xù)加大減費讓利力度,對緩解企業(yè)融資難融資貴發(fā)揮了積極作用,但仍存在不合理收費、貸存掛鉤和強制捆綁搭售等問題。為進一步規(guī)范信貸融資各環(huán)節(jié)收費與管理,維護企業(yè)知情權、自主選擇權和公平交易權,降低企業(yè)融資綜合成本,更好服務實體經(jīng)濟高質(zhì)量發(fā)展,現(xiàn)就有關事項通知如下:
(二)嚴格執(zhí)行貸存掛鉤、強制捆綁搭售等禁止性規(guī)定。除存單質(zhì)押貸款、保證金類業(yè)務外,不得將企業(yè)預存一定數(shù)額或比例的存款作為信貸申請獲得批準的前提條件。不得要求企業(yè)將一定數(shù)額或比例的信貸資金轉(zhuǎn)為存款。不得忽視企業(yè)實際需求將部分授信額度劃為銀行承兌匯票,或強制以銀行承兌匯票等非現(xiàn)金形式替代信貸資金。不得在信貸審批時,強制企業(yè)購買保險、理財、基金或其他資產(chǎn)管理產(chǎn)品等。
(三)提前開展信貸審核。銀行應根據(jù)企業(yè)申請,在存量貸款到期前,提前做好信貸評估和審核,提高響應速度和審批時效。在企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營、財務狀況和外部環(huán)境等未發(fā)生明顯惡化時,不得無故提出導致融資綜合成本明顯提高的新的增信要求;不得以斷貸為由提高貸款利率,確保有資金需求的企業(yè)以合理成本獲得貸款;不得繼續(xù)對“僵尸企業(yè)”提供信貸支持,擠占銀行可貸資金,推高其他企業(yè)融資成本。
(五)加強對第三方機構(gòu)管理。銀行應對合作的第三方機構(gòu)實施名單制管理,由一級分行及以上層級審核第三方機構(gòu)資質(zhì),并在合同中明確禁止第三方機構(gòu)以銀行名義向企業(yè)收取費用。銀行應了解合作的第三方機構(gòu)向企業(yè)收費情況,評估企業(yè)融資綜合成本,不與收費標準過高的第三方機構(gòu)合作。
(六)實行“兩個嚴禁”。銀行應掌握支持信貸決策的客戶信息,嚴禁將貸前調(diào)查和貸后管理的實質(zhì)性職責交由第三方機構(gòu)承擔,防止導致間接推高融資成本。嚴禁銀行將信貸資金劃撥給合作的第三方機構(gòu),防止信貸資金被截留或挪用,減少企業(yè)實際可用資金。
(八)由銀行獨立承擔的費用,銀行應全額承擔。銀行對企業(yè)墊付抵押登記費采取報銷制的,應建立費用登記臺賬,由專人負責跟進。銀行為授信評估目的引入外部數(shù)據(jù)、信息或評級的,不得要求企業(yè)支付相關費用。對于小微企業(yè)融資,以銀行作為借款人意外保險第一受益人的,保險費用由銀行承擔。
(九)由企業(yè)與銀行共同承擔的費用,銀行不得強制或以合同約定方式向企業(yè)轉(zhuǎn)嫁。銀行應根據(jù)企業(yè)風險狀況引入差異化的強制執(zhí)行公證安排,在雙方合意的基礎上與借款企業(yè)約定強制執(zhí)行公證費承擔方式,不得強制轉(zhuǎn)嫁費用。對于小微企業(yè)信貸融資,鼓勵銀行主動承擔強制執(zhí)行公證費;以銀行作為抵押物財產(chǎn)保險索賠權益人的,保險費用由銀行和企業(yè)按合理比例共同承擔。
(十)由企業(yè)獨立承擔的費用,銀行、保險公司和融資擔保公司等應采取措施最大限度減少企業(yè)支出。銀行不得強制企業(yè)購買保證保險,不得因企業(yè)購買保證保險而免除自身風險管控責任。保險公司不得提供明顯高于本公司同類或市場類似產(chǎn)品費率的融資增信產(chǎn)品,增加企業(yè)融資負擔。融資擔保公司應逐步減少反擔保要求,確需引入反擔保措施的,應綜合評估企業(yè)實際擔保成本。
(十二)科學開展內(nèi)部信用評級和撥備計提。銀行內(nèi)部信用評級要兼顧借款主體評級和債項評級,可參照外部評級結(jié)果。對于借款主體評級欠佳但債項評級高的信貸項目,銀行可采取受托支付、封閉管理等方式控制風險,通過差異化定價降低企業(yè)融資成本。銀行在計提撥備時應遵循會計和監(jiān)管規(guī)定,綜合考慮信貸違約率和違約損失率,結(jié)合宏觀經(jīng)濟形勢和企業(yè)經(jīng)營前景等因素進行評估,避免撥備計提不科學導致企業(yè)資金成本上升。
(十三)內(nèi)部考核應適當和精細。銀行應完善綜合經(jīng)營績效考核辦法,避免業(yè)務條線和分支機構(gòu)為實現(xiàn)不當績效考核目標,采取貸存掛鉤、強制捆綁搭售、附加不合理信貸條件等做法,增加企業(yè)融資成本。銀行應對不同地區(qū)、不同類型企業(yè)信貸融資設置差異化考核目標,防止因過度追求低風險而導致參與方過多、融資鏈條過長,間接推高融資成本。
(十五)完善融資收費管理制度。銀行制定與調(diào)整服務價格應遵循公開、公平、誠實、信用的原則,合理測算各項服務支出,充分考慮市場因素進行綜合決策,不得利用協(xié)議定價方式收取高于合理水平的費用。細化收費制度執(zhí)行要求,針對不同適用情形實行差異化處理,避免分支機構(gòu)在執(zhí)行中“一刀切”。在業(yè)務合同中列明服務內(nèi)容、價格和收費方式等,不得超出合同約定范圍收取額外費用;對于先收費后服務、已收費但業(yè)務提前終止的,應確保收費與服務內(nèi)容匹配。鼓勵對小微企業(yè)實施差異化定價策略,按照保本微利原則厘定小微企業(yè)融資服務收費標準。
(十六)健全內(nèi)部控制與監(jiān)督。銀行應實施收費管理分級授權機制,加強對分支機構(gòu)的管控;因地區(qū)性差異確需實行差別化服務價格的,應由總行制定收費標準。完善信息系統(tǒng),提高收費核算自動化處理能力,增加收費差錯賬務調(diào)整功能,及時更新系統(tǒng)設置,避免因系統(tǒng)漏洞或操作隨意導致多收、誤收。內(nèi)審應涵蓋收費管理制度與執(zhí)行情況,審計頻率不低于一般項目。加強對分支機構(gòu)和員工管控,防止強制捆綁搭售、利益輸送和收取回扣等行為。
(十七)充分披露服務價格信息。通過營業(yè)場所、官方網(wǎng)站和手機APP等渠道,以清晰、醒目方式公示價格信息和優(yōu)惠政策,保障企業(yè)知情權和自主選擇權。定期評估所公示信息,及時更新服務收費項目和價格標準。
(十九)建立正向激勵。各級工業(yè)和信息化主管部門推動深化產(chǎn)融合作,建設和推廣全國產(chǎn)融信息對接平臺,加強企業(yè)與項目白名單管理,為企業(yè)信貸融資提供信息支持。各級財政部門對于國有控股銀行保險機構(gòu)的經(jīng)營考核,應體現(xiàn)貫徹落實國家有關降低企業(yè)融資成本的要求,給予合理評價。對嚴格執(zhí)行各項政策要求的銀行,人民銀行應在流動性、資產(chǎn)證券化和小微企業(yè)專項金融債等方面予以支持;銀保監(jiān)會應在相應業(yè)務資格審查方面給予優(yōu)先考慮。
(二十)加強行業(yè)自律。銀行業(yè)、保險業(yè)和融資擔保業(yè)協(xié)會應倡導互利共贏的行業(yè)文化,落實信貸融資收費各項政策,切實降低企業(yè)成本。對于將信貸資金進行轉(zhuǎn)貸或購買其他金融產(chǎn)品套利的,銀行應在合同中明確借款人責任和相應措施。
本通知自2020年6月1日起實施。信托公司、金融資產(chǎn)管理公司和汽車金融公司參照執(zhí)行。